用足用好政策“大礼包”,发展商业健康保险要

　　7月13日讯：党的二十大报告提出，“促进多层次医疗保障有序衔接”“建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险”。

　　为引导商业健康保险发展，建立多层次社会保障体系。近日发布的《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，将有望使税优健康险长期发展不足问题得到缓解。此外，国家金融监督管理总局近日就税延养老险试点与个人养老金衔接有关事项在业内征求意见，未来，税延养老险产品或将纳入个人养老金保险产品名单。

　　一直以来，医疗资源紧张、区域发展不平衡、大型医院集中等是长期困扰我国医疗行业发展的难题，人口老龄化的加剧和疾病谱的变化，更让传统的医疗模式难以满足现代社会人们的健康需求。随着民众对健康保障需求日益增加，我国医疗模式正逐步从“以治病为中心”转变为“以健康为中心”，这意味着健康保险的消费属性正不断被人们接受。

　　作为医疗保障体系建设中不可或缺的重要组成部分，商业健康保险不仅可以发挥损失补偿作用，也可以通过持续提供丰富的服务，为消费者在就医体验、线上诊疗、疾病预防及健康管理等方面，提供一体化的、全生命周期的解决方案。

　　不过，当前我国健康保险市场存在着供给与需求不完全匹配、经营能力不足以及协同功能发挥不充分等多重问题。随着监管部门持续释放促进商业健康保险发展的信号，将利好整体商业健康保险行业的发展。接下来，商业健康保险要将政策用足用好，充分发挥保障作用，更好地助力人们缓解医疗健康难题。

　　首先，商业健康险要主动适应发展需要，在改革中增强创新能力。一方面，在我国商业健康保险发展历程中，产品定位不清晰、产品供给不均衡、管理缺乏精细化等问题相伴相随。而单纯依靠投资、销售拉动的粗放经营终究不能维持长久发展。因此，要推动健康保险产业全面融入数字生命时代，就要求商业保险公司须在战略上重视、经营中积累、在供给侧结构性改革中创新，不断增强能力，推进保险数据与医疗数据融合，实现健康保险高质量发展。

　　另一方面，此前税优政策吸引力较低、产品单一，成为压制税优健康险需求释放的两大主因。而保险公司由于承保风险大、自主性低，也成为压制保险公司参与积极性的两大主因。此次税优健康险改革明确提出，人身保险公司开发税优健康险产品应当覆盖面广、保障性强、满足人民群众多样化保障需求。长期来看，此举将直击税优健康险发展痛点，有利于健康保险市场需求的修复。

　　其次，“税优政策+医保数据共享”双管齐下，有望为险企发力非标体“蓝海”市场铺平道路。根据监管要求，税优健康险的被保险人可从本人扩容至配偶、子女或父母，这将在一定程度上激发目标群体投保的主观能动性，扩大受众基本盘，逐步强化客户保障意识，进而反哺高价值业务，实现全生命流程的风险保障管理。

　　6月底，国家金融监督管理总局与国家医保局起草了《关于推进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享的协议（征求意见稿）》，为下一阶段医保、商保信息共享提供了明确指引。由于保险产品定价基于大数法则，数据共享有望在产品定价、核保核赔等方面给予保险公司更为精准的高质量数据，在一定程度上为险企发力非标体及创新产品市场免除了后顾之忧。

　　再次，险企角色逐步转变，进一步丰富产品货架、深耕精细化客群分层经营有望成为下阶段制胜关键。随着人身险行业逐步进入高质量发展的新阶段，保险公司扮演的角色不再是简单的产品销售方，而是“一站式”风险保障解决方案的提供方，此前爆款单品“打天下”的产品策略恐难带来长期可持续的业务增量。

　　对于保险公司而言，一方面，在我国医疗、医保、医药“三医联动”高质量发展的环境下，险企应顺势而为，主动求变，在重疾险、百万医疗险存量空间之外，加强产品创新和服务延伸，通过与医疗机构、医药企业合作，激活老年人群、带病人群保障等细分市场的增量空间，提升商业健康险产品的吸引力。

　　另一方面，税优健康险上线产品应在产品设计时注重保险保障责任和健康管理服务的融合，提供就医安排、住院陪护、康复护理、院后随访等丰富且实用的健康服务，不仅可以解决就医带来的经济负担，还可提升医疗资源的可及性和舒适性。同时，为方便用户投保要提供便捷畅通的购买渠道，让老百姓愿意买、买得到、买得对。

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