险企创新产品践行保险普惠，新市民金融服务走深落实

　　7月15日讯：从穿梭在大街小巷的快递员、外卖员，到起早贪黑的餐饮业老板，我国目前约有3亿农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，成为新市民。

　　3亿新市民为我国城镇化快速发展作出了重大贡献，但其自身却面临着就业创业、租房买房、子女教育、医疗、养老等多方面的实际需求。面对这一特定人群庞大的金融服务与保障需求，保险机构的可为之处在哪里？

　　《中国经营报》记者注意到，自去年4月原中国银保监会、央行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励引导银行保险机构强化产品和服务创新以来，各地银保监局在逐渐细化落实新市民金融服务工作部署。如近期，贵州、湖南、新疆等多地银保监局发文，明确围绕新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等领域的金融需求，提高新市民金融服务可得性和便利性。

　　作为金融业重要组成部分的保险业，正致力于为新市民提供全方位的金融服务。近段时间以来，不少险企创新推出了新的保险保障产品。

　　7月5日，平安产险与美团联合推出新市民商家综合险“美团生意保”。据介绍，这是一款围绕新市民创业场景，特别是小微经营场景提供的综合保障保险，可同时提供店铺财产保障、人身意外保障、第三者责任险等多项服务。7月8日，渤海人寿针对新市民推出“和护e家”家庭综合意外保险产品计划与“和睦e家”百万无忧团体医疗保险产品。6月，安诚保险也推出并上线了新市民专属保障“安e诊”“安心诊”两款门诊险。

　　保障仍存缺口

　　根据《2022新市民金融服务白皮书》（以下简称“《白皮书》”），近半数的新市民未购买商业保险。未购买商业保险的主要原因包括缺少筛选和理解条款的能力；担心理赔和服务；缺乏商保意识；特殊群体没有适用产品等。

　　与此同时，作为新市民的重要构成群体之一，快递员每天面临着一些潜在风险，比如分拣快递包裹过程中的擦碰受伤、派件途中可能出现的交通意外等。

　　近期，记者就“是否已投保意外险、工伤保险”相关问题采访了多名快递员。多位来自直营快递公司的快递员表示，其所在公司已为其投保工伤保险、意外保险等。同时，还为其投保了雇主责任险，保障快递员因公导致的各种意外事故或职业病产生的身故、伤残、意外医疗费、康复费用等。

　　李涛（化名）是广州番禺区某网点的快递员，每年的年中或年末时期，网点的快件都会堆积成小山。由于要送的快件数量较大，有些包裹过重，因此车辆追尾偶有发生。去年12月，李涛在送件途中由于发生交通意外，导致右脚骨折，在医院治疗了半个多月才出院。“在工作中造成的意外，可以通过我们公司买的商业保险意外险产品来报销。出院后，我赶紧上传了相关资料，很快理赔款和住院津贴就到账了。”李涛说。

　　来自加盟制的广州海珠区某快递网点的崔先生对记者表示，所在网点并未为其购买工伤保险，也未购买商业保险，一旦出现职业伤害和基本医疗等支出，享受不到保障。

　　“现在多数快递公司的网点主要采取加盟模式，而在加盟网点工作的快递员，特别是一些灵活就业的快递员，自身权益很难得到保障。”崔先生说。也有个别快递员向记者表示，自己并不清楚快递公司有没有为其投保商业保险，也不了解自身有哪些保险保障。

　　而同为新市民群体的另一个主要组成部分，外卖员在路上的骑行几乎是分秒必争。有时遇到视线盲区，就会避让不及，因此外卖员在骑行中不慎摔伤或擦伤的现象屡见不鲜。近年来，各地都发生过外卖员因闯红灯、违规并道导致人员死亡的交通事故。据悉，尽管外卖平台会为外卖员投保一些意外保险或者雇主责任险，但还是存在保障不足和易产生纠纷的情况。

　　记者梳理中国裁判文书网披露的诉讼案件发现，外卖员出现的保险合同纠纷主要包括外卖骑手自身人身伤害保险纠纷、配送过程中造成第三者人身或者财产损害保险纠纷及外卖员雇主购买责任险产生的保险合同纠纷等。

　　多位业内人士表示，目前新市民群体保障仍然不足，无论是保险覆盖率、保障内容还是保障额度。

　　渤海人寿相关负责人也认为，当前，部分新市民群体服务需求未满足，在保险保障方面存在“面临生活风险多，普遍缺乏保险意识”和“医疗资源紧张，健康护理难题多”等问题。

　　积极细分化创新产品

　　如何才能让新市民群体没有顾虑地奋斗、更有保障地留在城市？

　　今年4月，北京银保监局、天津银保监局、河北银保监局联合印发《关于加强新市民金融服务支持京津冀协同发展的通知》，提出总部位于京津冀地区的法人银行保险机构应建立本机构京津冀新市民金融服务统一协调机制，探索推出差异化的授信支持政策或保险费率优惠条款等。5月底，广西银保监局发文鼓励对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，向建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体提供雇主责任险、意外险等保障，推广新市民长期护理保险，扩大保险保障覆盖面。

　　值得一提的是，各保险机构积极行动，为新市民设计了更加灵活的专属产品。

　　7月5日，围绕新市民创业场景，新市民商家综合险“美团生意保”上线。据悉，商家投保后，不管是因为火灾、爆炸、水暖管爆裂、暴雨洪水等自然灾害造成店铺财产损失，还是自家员工不小心摔伤烫伤，或者店铺在经营期间发生意外事故造成顾客等第三者人身财产损失，均可申请获得相应理赔。

　　对于“美团生意保”的设计初衷和要解决的痛点问题，平安产险方面对记者表示，产品上线之前，平安产险和美团对小微商户，特别是餐饮类的个体工商户进行了多轮调研，发现商户担忧的风险主要集中在员工安全、店铺财产和顾客安全三方面，因此围绕这三个核心风险，把保障责任设计打包成一揽子保险方案，为小微企业提供全方位的保障。

　　在新市民群体中，还有不少是跟着儿女随迁过来的老人。因此，满足老年需求、提升老年生活幸福感也成为完善保险保障体系中的重要一环。

　　渤海人寿针对“随迁老人”推出的“和睦e家”百万无忧团体医疗保险产品，保障责任涵盖一般医疗保险金、重度疾病医疗保险金、质子重离子医疗保险金等保障，责任内不限医保目录范围。

　　据渤海人寿相关负责人介绍，该款保险产品除了提供医疗保障，还对8个身体部位高发的恶性肿瘤-重度提供全流程医学管理服务。对于京津冀地区广大奔波劳碌在外的新市民群体来说，该保险服务解决了自身及随迁老人去好医院看病难的问题，切实满足新市民医疗服务需求。

　　据采访了解，多家保险公司推出了形式多样的新市民专属产品。

　　比如针对快递员、网约车司机、外卖员等灵活就业群体，中国人寿（601628.SH）推出了“国寿新业态团体意外伤害保险”“国寿新业态团体意外费用补偿医疗保险（A款）”等。针对新市民群体的租房需求，人保财险推出了“家租宝”家财险。面对家政、家电维修等灵活就业的群体，“月嫂险”“家政安全责任险”和“家电售后维修责任险”等产品亦相继上线。

　　“整体来看，今年以来，险企为新市民设计健康保险，充分考虑了产品长期可持续性。定价方面，结合不同细分人群的工作属性，保费也按照订单或者按日计费，大幅降低了保费门槛。”一家财险公司产品部人士表示。

　　全新服务体验

　　除了满足保险保障需求，持续升级服务、提高保险服务品质，也是做好新市民金融工作的重要内容。

　　《白皮书》显示，在选择保险金融平台时，80%的新市民首先考虑的是“省心”因素，比如续保方便，自动扣费，产品条款简单易懂，投保及续保流程简单快捷等。其次，“省钱”“省时”“口碑”等考虑因素各占64%、54%和52%。

　　据悉，在承保方面，目前绝大部分险企充分整合各类资源，实现了将现有的保险承保方案优化升级，配置专属的承保优惠政策，运用轻量化出单工具，通过二维码及分享链接的形式，达到全流程线上化投保，简化投保流程。

　　在理赔服务方面，险企也在致力于为新市民提供全智能化理赔。利用智能上传、智能校验、智能理赔等，带来“速度快、流程易、免材料”的全新科技新体验。同时，个别大型险企积极探索“全国通赔”服务，新市民客户在任何地方出险，均可直接通过电话、互联网或全国任一公司柜面办理理赔申请，无须再回原籍地或承保地办理。

　　不仅如此，结合不同地方实际情况，多家险企通过分支机构在多个地区专门设立了新市民保险服务中心或服务驿站，为广大新市民提供一揽子综合保险金融服务。

　　据险企内部人士介绍，新市民保险服务中心或服务驿站通常配备经验丰富、业务娴熟的工作骨干担任服务专员，为新市民提供金融咨询。同时，强化理赔服务，成立新市民专项理赔团队，设置理赔专岗专职处理新市民理赔案件。比如针对不同年龄群体，差异化实施理赔策略，简化理赔手续，提供免费的法律咨询、免费的伤残鉴定等服务。

　　此外，一些险企还在自身线上平台开设了“新市民服务专区”的快捷入口，方便新市民群体快速查找所需服务，提供一站式办事指引，尽力让新市民省心省时。

【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与聚股通无关。聚股通站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。

【聚股通版权与声明】

1、凡本网注明“独家稿件”的所有稿件和图片，其版权均属聚股通所有，转载时请注明“稿件来源：“聚股通”，违者本网将保留依法追究责任的权利。

2、凡没有注明“独家稿件”及其它转载的作品，均来源于其它媒体，转载目的在于传递更多信息，与本网立场无关，本网对其观点和真实性不承担责任。

3、如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系，请在发布或转载时间之后的30日以内进行。