涉及分红险万能险，预定利率3.5%寿险产品停售倒计时

　　7月20日讯：尽管停售消息已经传了几个月，但预定利率3.5%的传统寿险最终停售时点，仍很受关注。

　　证券时报·券商中国记者从多方获悉，不少保险公司已接到金融监管总局通知，监管部门要求于7月31日前停售所有预定利率高于3%的传统寿险，以及预定利率高于2.5%的分红保险、最低保证利率高于2%的万能保险。

　　7月底停售

　　适用于所有公司

　　据了解，预定利率是人身保险产品定价的关键因子之一，这个因子的调整，备受市场关注。简而言之，在其他因素不变的情况下，预定利率下调，代表保险产品变得更贵，消费者利益会减少，而保险公司的负债成本则下降。

　　当前，许多保险公司已接到监管部门的通知，要求在7月31日前停售所有预定利率高于3%的传统寿险，以及预定利率高于2.5%的分红保险、最低保证利率高于2%的万能保险。据了解，7月31日停售适用于所有公司。

　　从记者采访了解的信息看，多数公司都是近两日接到了监管部门的电话通知，为窗口指导形式。也有寿险公司总精算师分析，或许监管部门在相关政策文件内部签转完成后，会以正式发文的形式予以调整。

　　从以往历次调整产品预定利率的方式看，监管部门均会正式发文，往往通过下调责任准备金评估利率，再引导保险公司下调预定利率，以此进行政策调整。

　　险企内部下发通知

　　记者调查获悉，部分保险公司近日陆续在公司内部通知各分公司和部门，相关产品将于2023年8月1日起退市。要求根据地方监管要求做好报备，以及相关产品材料的清理工作。据透露，近两日已通知到了支公司等一线机构。

　　记者获悉的某公司通知停售的产品，包括年金保险、终身寿险、两全保险、万能险等多种类型。也有经纪代理公司在内部发布通知，3.5%预定利率寿险产品和大部分重疾险等将于7月底停售。

　　现在距离停售只有10来天时间，这有限的窗口期内，保险公司的销售策略有所不同。有公司表示，不会再推动销售3.5%利率的产品，现在已基本不卖3.5%的产品，但也有不少保险销售人员在极力“炒停售”。

　　3%利率新产品已有准备

　　老产品停售后，新产品准备情况如何？从记者调查情况看，保险公司大多已提早准备产品切换，有一定的新产品储备。

　　一家中型寿险公司高管表示，今年保险监管部门多次强调负债成本调整，预定利率调整已是大势所趋。他表示，今年一季度开门红结束后，他所在的公司就已经主动调整利率，新开发报备的产品中已经没有利率3.5%的了，全部都改为3%。

　　也有头部保险公司渠道业务负责人表示，早在去年就开始准备新产品的计划，今年一季度就获得了预定利率3%产品的报备，二季度做好了3%预定利率市场准入，做好了下半年“随时切换”的准备。

　　“7月1日监管部门不要求切换，我们也明确了7月1日全面切换。”他表示，公司积极落实监管引导负债成本下降的要求，既快速又稳步地推进3%利率产品切换，确保产品不出现断档。

　　记者此前从多家寿险公司精算负责人处了解到，自4月以来，多家寿险公司都在做新产品的备案准备，并按6月底的时间窗口安排工作，但也有公司表示新产品推出会有些不确定性，任务相对艰巨。

　　降低利率后

　　产品仍有优势

　　预定利率从3.5%降至3%，相当于保险产品涨价多少？据东吴证券非银团队测算，当预定利率从3.5%下调到3%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。短期险和保障功能更强的长期险产品对于利率敏感度相对不高。

　　在预定利率下调预期之下，3.5%利率的保险产品迎来一波销售高潮。此前，2019年10年期以上年金产品利率由4.025%上限下调至3.5%之后，消费者就再也买不到4.025%的保险产品。

　　消费者要不要“赶紧买”预定利率3.5%保险产品？一位寿险公司总精算师认为，从趋势看，未来确实很难再指望有高收益保险产品重现，不过消费者要结合自身情况考虑。如果本身就在考虑购买保险或者确实有配置需求，比如有长期不动的资金，可以考虑购买保险来锁定收益。不建议盲目跟风购买不符合自身需求的产品，否则将来退保会得不偿失。

　　预定利率下调后，保险产品还值得买吗？有头部寿险公司人士分析，横向看，保险产品仍有自身优势，一方面是有独特保障属性；另一方面，即使在理财属性方面，长期稳健收益仍不可替代。目前银行存款利率在下行，银行理财等其他金融产品均打破刚兑，凸显了保险的优势。

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