定期寿险、终身寿险饮“头啖汤”，人身险领域首次发布行业示范条款

　　7月20日讯：由于保险条款专业性强、晦涩难懂，保险产品让消费者“看不懂”的问题一度困扰着保险行业。

　　近日，中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）向行业发布了《定期寿险示范条款》和《终身寿险示范条款》两个示范条款，推荐行业各人身保险公司使用。

　　记者了解到，这是我国人身保险领域首次发布的行业示范条款，标志着保险业在保护消费者权益、促进人身险产品“标准化、通俗化、简单化”（以下简称“三化”）方面的工作迈上了新台阶。

　　保险业协会指出，人身保险业在产品“三化”方面的工作已经持续探索了近20年。自2004年起，全行业就在监管部门的指导下开始推行条款通俗化工作，2006年起，又进一步开展了保单标准化工作。2009年，保险业协会积极响应《保险法》修订，推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》。上述工作为人身保险业加强保险条款的规范性奠定了良好基础。2019年，为进一步提高产品条款的可读性、科学性和合规性，在原中国银保监会的指导下，保险业协会组织各有关方面专业人士成立项目组，系统推进人身险行业示范条款的制定工作。

　　据介绍，示范条款制定过程中，项目组收集了美国、德国、日本、韩国和香港及台湾地区等多个国家和地区的产品条款及监管政策，在充分研究借鉴国际人身保险业在产品“三化”的历史沿革、主导机构以及强制化要求等方面经验基础上，积极探索我国“三化”工作开展的方式与路径。项目组通过多次行业内部征求意见、社会公开征求意见以及法律专家论证，在广泛吸收国内外经验基础上，首批研究制定了《定期寿险示范条款》和《终身寿险示范条款》，这两个示范条款适用于个人主险同类别产品，其他类别产品参考使用。

　　行业示范条款统一规范了人身保险产品条款的表述内容，区分为公共条款和自定义条款。其中公共条款是指产品条款中标准化程度较高、可应用于不同种类产品的条目或释义，本次共计编制24个公共条目（包含合同成立与生效、犹豫期、保险金给付等）及11个公共释义（包含保单年度、保单周年日等）；自定义条款是指保险公司实务操作差别比较显著的条目或释义，该部分不适合一刀切地进行标准化处理，保险公司可根据实际自行调整相应表述，本次共计编制8个自定义条目（包含保险责任、转换年金权益、合同终止等）及7个自定义释义（包含保险费约定支付日、医疗机构等）。

　　保险业协会有关负责人表示，示范条款的发布有助于我国形成人身保险业产品设计丰富、内容规范、格式统一、重点突出、简便易懂的产品基本格局，有助于消费者更好的理解和选择人身保险产品，督促人身保险公司进一步提升服务质量，降低销售误导。下一步，保险业协会将总结经验，继续推进人身险其他类别产品示范条款的制定工作，并同步研究示范条款的使用和管理问题，建立示范条款的定期更新机制，确保示范条款不断适应社会经济及消费者需求的变化，促进行业产品创新。

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