保险企业抢滩养老社区，提前锁定入住资格要掏200万上下买保险

　　10月1日讯：“我这一生犯过很多错误，最大的错误就是不知道自己要老，更没有考虑怎么养老，突然间老了，有点张皇失措。”9月22日，85岁的力帆集团创始人尹明善在泰康之家·渝园的开业活动上说。

　　国家统计局数据显示，截至2022年底，我国60岁及以上人口2.8亿人，占全国人口的19.8%，其中65岁及以上人口2.1亿人，占全国人口的14.9%。有专家表示，14%这一数字节点，标志着我国已进入人口学意义的“老龄社会”。

　　养老话题热度持续，银发经济的市场规模也在不断扩大。红星资本局注意到，在如何养老这件事上，目前主流的方向包括居家养老、社区养老和机构养老，而在机构养老中，有越来越多的保险企业加入了这一赛道，如泰康保险、中国平安（601318.SH）、中国人寿保险、太平洋保险等等。

　　寿险企业为何偏爱布局养老机构？收费如何？运营如何？

　　每月5千至2万，住进高端养老院

　　“我跟我老伴住在渝园两个月了，感觉各方面还可以，每隔一天就有人来打扫卫生，会用拖布拖一遍地。伙食费也不贵，每人每餐不到20元。”9月22日，泰康之家渝园90岁居民胡先生（化名）对红星资本局讲起他在养老院的生活。

　　近年来，高端养老院走红，社交媒体上不断有“年轻人探访养老院”等话题的视频或图文。在这些视频中，养老院不仅有不错的伙食、医疗条件，还有游泳健身、唱歌跳舞、书法绘画等文娱活动，甚至包括剧本杀、电竞房等等，堪称“度假式养老”。

　　红星资本局记者在渝园就注意到，老人们的日常活动被安排在一张“课程表”里，胡先生形容时间是“塞得满满的”。

　　但另一边，胡先生也表示，对于养老院安排的诸多活动，其实他们夫妻参与的并不多，也甚少与其他老人交友，“其实大家都有自己的家庭，不会和养老院的其他人深交，基本就是见面打个招呼的程度，仅此而已。”

　　对于胡先生夫妇来说，养老院更像是一个环境不错的房子。事实上，这一点也可以从养老院的收费定价看出来。

　　据了解，目前渝园独立生活区的房型包括一人间和两人间，可以自己住或者夫妻同住。生活区内最小户型是一个人住的小一居，套内面积30平左右，每月5000多元，两人间的最小户型套内面积40平左右，收费约1万元。以上收费区别只在于户型面积大小，享受的服务是一样的。但每人伙食费需单独计费，根据不同菜品每餐收费不同，一般每人每月的伙食费在1000 元左右。

　　红星资本局了解到，尹明善在渝园所住的房型为目前最大房型，套内面积106平方米，每月收费约在2万元。

　　买一张240万保单

　　锁定一个十年后的入住资格

　　但其实，入住高端养老院的收费并不止是明面上的房费和伙食费。

　　泰康之家的工作人员对红星资本局介绍，入住泰康之家有两种方式，一种是现在入住，需要缴纳约5万元的医疗保障金，相当于押金；另一种是未来入住，为保证入住资格，客户则需要购买泰康人寿的指定保险，根据社区城市不同，保费不同。

　　如，入住北京燕园的最低标保门槛为每年24万，交满10年，共240万。而成都蜀园的最低标保门槛则为16万，十年共160万。期满后，投保人或被保人享有一个保证入住名额，和四个优先入住名额，但名额不可被转让。

　　事实上，像泰康之家这样，把保险和养老结合起来的寿险企业并不少，模式也都大同小异。

　　以太平洋保险旗下的太保人家为例，工作人员介绍称，入住太保人家的客户同样分为未买保险的社会客户和保险客户，其中保险客户的保费门槛为十年期220万。入住后的收费分三项，入门费、家园卡、月费。其中，入门费相当于押金，家园卡类似于会员卡，分设多档，并与月费组合，根据房型不同，家园卡缴费越高则月费越低。

　　值得注意的是，无论是泰康之家还是太保人家，入住养老院后，保险客户和社会客户的月费、服务都是一样的。既然如此，会有消费者多花几百万买一张保单呢？

　　对此，工作人员的说法是，除保单本身的权益外，购买保险，是为了“锁定一个入住资格”，避免将来排队住养老院，抢不到位置。

　　那么养老院床位真的很紧俏吗？

　　泰康之家称，截至目前泰康之家已在全国布局32个项目，入住居民超9500人。其中，北京燕园作为首个期间社区，自2015年开业，运营8年，一期和二期入住居民为2400余人，入住率达97%；上海申园入住率在2021年也超过95%。

　　但并非所有的园区入住率都这么高，相比之下，成都蜀园、沈阳沈园等就显得宽松多了。太保人家的工作人员也表示，目前成都颐养社区的入住率仅为40%左右。

　　住养老院

　　“先革观念的命”？

　　值得注意的是，尽管一些高端养老院的收费已十分高昂，但仍有重资产投入的企业在亏损状态。

　　对此，9月22日，泰康之家CEO邱建伟在回答红星资本局提问时称，“今天（养老机构）的本质问题不在于钱，而是观念。如果真正有了一种享老的观念，我们今天的定价实际上是很亲民的。”

　　“另外，养老机构应该抱着长期赚钱的逻辑，泰康之家在投资养老行业时，基本按30年的回报周期向员工下达考核任务和回报基准指标。”邱建伟称，“最怕企业太短期主义，斤斤计较，今天泰康已经过了初期阶段，北京燕园和上海申园都已经证明，只要做好了，5-8年可以形成稳定的盈利模式。”

　　力帆集团创始人、泰康之家渝园居民尹明善也认为，养老革命首先是观念的革命，“传统观念认为养老机构就是孤老院，没人管的老人不得已才去。不是的，我外甥侄女之前也声泪俱下的给我打电话，说我有儿有女也有钱，怎么去住养老院，就好像我到养老机构是去过很低下的生活。”

　　“不是的，这里多好，我家里有花园，但哪有这么大？家里也有一些设施，哪有这么多？”尹明善认为，人类的生产从家庭走到集约，从个体走向大众，养老同理，一定最先是居家养老，慢慢地，养老机构市场将越来越大。

　　保险企业抢滩养老社区

　　发力万亿养老市场

　　据艾媒咨询今年6月发布的《2022—2023年全球养老产业发展及中国市场趋势研究报告》，2021年中国养老产业市场规模达8.8万亿元，同比增长率高达22.3%。2022年中国养老产业市场规模有望达到10.3万亿元。

　　养老社区需求的急速增长，也引来保险公司抢滩。除泰康之家外，近年来多家保险布局养老行业。

　　中国平安表示，平安依托集团医疗健康生态圈，推出“保险+居家养老”“保险+高端养老”的养老服务方式。“保险+高端养老”方面，首个颐年城社区深圳蛇口颐年城项目于2022年7月启动施工。逸享城产品线于2022年10月对外发布，首个项目落子佛山，初步完成大湾区业务布局。

　　中国太保披露，截至今年4月，“太保家园”养老社区落地11城12园，储备床位超过13000张。根据介绍，“太保家园”深耕“颐养、乐养、康养”三条产品线，累计发放养老社区入住资格函近2万份，截至2022年底养老照护床位供给数达3052张。

　　中国人保集团表示，2022年人保集团聚焦关键治疗领域、创新疗法和养老服务，投资布局原料药和先进医疗器械，与中国诚通旗下中国康养合作落地怀柔康养项目。

　　中国人寿集团表示，2022年，其通过出资设立的国寿大养老基金加速整合中国人寿集团内部康养资源，持续推进在京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区等战略区域的机构养老、社区养老等项目的布局。今年内启动的“健康养老生态工程”，由中国人寿集团副总裁、中国人寿总裁赵鹏挂帅推动，规划以城市中心区的养老公寓或机构养老为主；以已布局的郊区的机构养老（如天津、苏州、三亚等地的机构养老）以及居家养老、社区养老等三种养老服务为辅的供给体系。

　　信达证券数据显示，截至2022年12月底，市场上已有13家保险机构投资了近60个养老社区项目，布局全国20多个省市。随着探索增多，头部险企开始以更丰富的投资模式推进养老布局，除早期的重资产运营模式外，近年来轻资产运营模式、轻重结合模式也受到险企青睐。

　　对此，多位专家表示，保险业参与养老保障是一个系统工程，需要社会各界共同努力，在养老金的储备、养老产业的培育以及人才护理、服务标准建设等方面共同发力，才能更好推动养老产业的健康发展。

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