分红险或有望后来居上，短交年金、增额终身寿险仍是产品主力

　　10月10日讯：备战2024年开门红成为各家人身险公司的“重头戏”。10月9月，在平安人寿发布两款开门红主力产品的同时，友邦人寿举办新产品及服务升级发布会，推出系列拳头产品。

　　据财联社记者观察，自9月中旬中国人寿发布“交3保8”两全保险计划以来，其他寿险公司亦在紧锣密鼓筹备中。与往年相比，2024年的保险开门红呈现三大趋势：

　　从启动时间来看，由于前7月大部分上市险企达成全年业绩目标，2024年开门红启动节奏大为提前；从产品策略来看，短交年金和增额终身寿险仍是产品主力；从营销模式看，单一同质的储蓄型产品竞争之下，传统开门红产品营销力竭，加码“保险+服务”，借力医康养生态成为撬动业务快速增长的重要砝码。

　　据国泰君安分析师刘欣琦分析，7月底新老产品切换后，保险公司更加侧重客户储备、渠道增员、新人和新产品培训，预计更长的开门红筹备将推动新业务价值增长超预期。招商证券预测，2024年一季度，上市险企新业务价值增速有望与2023年同期持平，甚至实现两位数正增长。

　　保险业“双11”提前启动，中国人寿打响2024年开门红第一枪

　　一年一度的“开门红”可谓是保险业的“双十一”，历来都是各家险企的销售旺季。

　　数据显示，2020—2022年的一季度，中国人寿的保险业务收入分别为3078亿元、3239亿元、3150亿元，分别占全年保费收入的50%、52%、51%，从保险业务收入对公司贡献来看，开门红的重要性可见一斑。

　　此外，对代理人来说，在公司节点加佣方案激励下，销售开门红产品的佣金普遍高于常规产品，收入也更为丰厚。

　　据业内人士介绍，虽然客户购买开门红产品的保单生效日通常为 1月1日，但由于市场竞争愈发激烈，为抢占先机，近3年上市险企均在10月左右启动次年开门红的产品预约。

　　但是，今年刚入8月，中国人寿、平安人寿、泰康人寿等头部险企均纷纷启动新一年的开门红预热。

　　9月15日，中国人寿正式推出首款用于明年开门红销售的新产品，打响保险业备战2024年“开门红”第一枪。“由于力度大，效果斐然，每年的开门红大多都由中国人寿打头阵”上述人士表示。

　　在中国人寿启动开门红的同时，其他寿险公司亦在紧锣密鼓筹备中。据财联社记者梳理，9月中下旬，太平人寿推出太平岁岁鑫享终身寿险，泰康人寿推出泰康尊享世家(增额版)2023终身寿险。

　　紧接着，10月初，平安人寿分别上新平安御享金尊分红保险产品计划及平安御享财富3.0保险产品计划。10月9日，友邦人寿推出友邦稳赢人生系列保险产品。

　　在国泰君安分析师刘欣琦看来，今年前7月，由于大部分上市险企业务达成情况较好，已经基本完成全年业绩目标。所以，刚入8月，头部险企已开始新一年开门红备战。

　　招商证券分析师郑积沙分析，今年上半年，市场对预定利率下调的持续担心，带动增额终身寿等产品热销，2023年一季度，上市险企新业务价值增速大体在20%以上，复苏态势大超预期，预计部分公司全年业绩目标也基本达成。因此，8月以来，各公司陆续将重心转向2024年开门红的筹备工作。

　　短交年金、增额终身寿险仍是产品主力，分红险或有望后来居上

　　从产品策略来看，以储蓄型产品稳定保费规模、保障型产品提升业务价值，依旧是保险公司2024年的开门红产品策略。不过，不同的人身险公司有着不同的产品配置重点。

　　具体来看，储蓄类保险产品仍然是2024开门红的主力。例如，头部公司依旧选择“年金/两全+万能”的开门红产品形态，交费期基本都在10年以内，普遍推行3年交费或5年交费，并且较短时间的现金价值返还仍是重要特征。

　　以平安人寿为例，日前推出的御享财富3.0年金保险主打3年或5年交费，8年满期。

　　早在9月，中国人寿推出鑫耀龙腾两全保险、鑫禧龙腾年金保险、鑫耀年年养老年金保险、鑫耀鸿图年金保险。其中，鑫耀龙腾两全保险、鑫禧龙腾年金保险均为3年交费、8年期满，且以上这些产品均为3%预定利率的传统险，同时匹配2.5%保底利率的万能账户。

　　除了继续主打短交年金/两全保险外，亦有公司推动分红险销售来满足客户向上收益弹性的需求，进一步缓解人身险公司的刚性负债成本。

　　例如，平安人寿开门红主打之一的平安御享金尊分红保险产品计划，主险便是一款预定利率2.5%固定增值的分红型增额终身寿险。

　　郑积沙表示，自8月起，预定利率大于3%的人身险及2%以上保底利率的万能险退出市场后，各公司同步推出3%预定利率的增额终身寿险和2.5%预定利率的分红型增额终身寿险等新产品进行替代。其预测后续部分险企会上市更多分红险产品作为2024年开门红的主力险种。

　　值得注意的是，虽然短交年金和增额终身寿依旧是2024年的主力产品，但是保障型产品新业务价值更高，在2024年的开门红中，保障型产品也加入了备战。

　　例如，泰康人寿9月推出健康优享保险计划，由主险泰康健康优享两全保险附加健康优享重大疾病保险组成。新华人寿在强化增额终身寿险等产品10年期交的同时，也通过多款健康险产品来盘活人力，以实现养客户、扩队伍的目标。

　　“保险+服务”一体化方案激发客户需求，医康养生态撬动开门红业绩增长

　　相对于过往开门红单一同质的储蓄理财产品，当前各人身险公司更趋向于通过“保险+服务”一体化方案来进一步激发客户保险需求。

　　某人身险公司四级机构负责人介绍，从市场反馈来看，消费者不再仅仅关注产品价格，保险公司的服务和品牌也是他们的重要参考指标。

　　此外，通过提供高端医疗服务计划、对接养老社区入住资格、赠送健康管理/居家养老权益等，也成为代理人队伍促成大单销售的重要砝码。

　　尤其，在高净值客户争夺的背景下，保险公司纷纷布局医康业产业、加码健康管理等增值服务，医康养生态如何与保险主业结合的营销竞争逐渐走到台前，并成为2024年开门红的重要组成部分。

　　业内人士介绍：“借助居家养老服务，可以加大客户邀约力度，通过养老规划、强化理念沟通，促进终身寿产品销售，实现业务量的快速增长。在2024年的开门红培训中，公司已就如何协助客户达标、目标客户如何沟通进行多方位专业讲解，以助力队伍借助产品+服务撬动业绩增长。”

　　据上市公司2023年半年报显示，中国平安、中国太保、新华保险等都已通过其康业产业布局，形成了对保险主业的增量贡献。而在2024年的开门红备战中，平安人寿力推的居家养老服务，友邦人寿新推的旅居养老、康养会员权益成为重要的附加内容。

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