以优化负债质量、提升发展可持续性为目标，推动保险业负债成本下降
10月19日讯：2024保险开门红暗战正酣，为防止人身险公司激进发展、大进大出，监管部门正式出手为人身险开门红降温了!
据财联社记者从业内获悉，10月18日，国家金融监管总局向各人身险公司下发《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》（以下简称《通知》），分别从科学制定年度预算、严格执行报行合一、规范销售行为、加大查处力度等四方面对人身险公司推进开门红过程中常见的违规行为进行预警。
业内人士表示：“无论是科学制定年度预算，还是严格执行报行合一要求，最终目的都是为了推动保险业负债成本下降，实现保险为民的初衷，促进行业长期稳健发展。”
科学制定年度预算，以优化负债质量、提升发展可持续性为目标
整体看来，此次《通知》以行业压降负债成本为中心，要求各人身险公司以优化负债质量、提升发展可持续性为目标。
一是科学制定公司年度预算，防止激进发展、大进大出。
二是预算应紧密结合公司实际，与公司发展规划有效衔接，平衡好规模价值、费用、利润等指标严格偿付能力等资本约束条件，并制定相配套的考核指标及年度业务计划。
三是董事会和公司主要负责人应切实履行职责，强化预算制定及实施全链条管理，确保预算科学合理并得到有效落实，实现预期经营目标。
严格执行报行合一，实际费用不得高于报备费用
为引导险企合理审慎管控费用，《通知》要求各人身保险公司从保险消费者的真实需求出发，公平合理设计保险产品，努力回归保障本源，不断优化产品供给。
《通知》表示，人身险公司应当在回溯分析基础上，合理确定产品预定利率、保证利率、投资收益率、预定附加费用率等各项精算假设，按照监管要求进行审批备案。
《通知》尤其强调，人身险公司要落实产品销售执行的管控责任，采取有效措施，加强费用规范性真实性管理，确保实际费用不高于报备费用，杜绝恶性竟争。
据业内人士介绍，此前监管已严令保险公司执行报行合一，即要求保险公司对费用进行细分，且注明用处以及比例等，同时要求保险公司实际支付的手续费和使用情况需要与报送给监管部门的费用取值范围和使用规则保持一致。
此次《通知》的出台，将有助于行业破除重规模、轻价值的传统经营思路，构建差异化竞争格局。
值得注意的是，此次《通知》还提及人身险公司应当保持万能险实际结算利率以及分红保险红利分配政策的科学性、连贯性和一致性。
不得大幅提前收取保费，严禁将客户实质为保费资金存放于其他投资类账户
2024年保险开门红时间大大提前,一些头部险企8月中下旬已进入预热，9月开启提前预售，为防止出现承保空档，此次《通知》从保护消费者合法权益入手，通过规范销售行为，为各家公司抢收开门红保费降温。
具体来看，《通知》要求各人身保险公司加强销售渠道、人员和行为管理，严禁销售误导强制捆绑搭售等侵害消费者合法权益的行为。
《通知》还鼓励人身险公司完善管理制度，建立大数据筛查模型，开展全面排查，坚决杜绝套利风险。
此外，《通知》还强调保险公司规范承保管理，不得采取大幅提前收取保费并指定第二年保单生效日的方式进行承保，不得将客户实质为保费的资金存放于其他投资理财类账户，防止出现承保空档，引发合同纠纷，滋生经营风险。
针对消费者投诉，人身险公司要及时妥善处理、努力化解存量问题，防控增量风险，对于查实侵害消费者合法权益的行为，严肃追责问责。
重点查处虚列费用等方式套取资金，拟对典型案例进行行业通报
除了上述要求，《通知》还对人身险公司推进开门红过程中常见的违法违规行为进行预警，并表示将加强非现场监测和现场检查。
具体来看，《通知》表示将重点查处通过虚列费用等方式套取资金向中介渠道账外暗中支付手续费、未按照规定使用经批准或者备案的保险条款和保险费率、销售误导、截留挪用保费资金、财务业务数据不真实等违规行为。
同时，《通知》还明确将密切关注新闻舆情、举报投诉反映的问题，对问题集中的公司渠道、地区视情开展专项调查，对侵害消费者合法权益、违反监管规定的行为，将发现一起，查处一起，并严肃追究相关保险机构和人员责任，对典型案例进行行业通报，维护市场秩序。
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